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蒙阴农商银行商用车贷款风险浅析

来源:    发布时间:2020-05-06 17:15:00

  2019年,对于商用车行业来说较为曲折,市场行情有起有落。从各细分市场来看,不同地域,不同时间,不同车型呈现出冷热不均的态势。重卡销量火热依旧,中卡市场持续低迷,新能源货车销量先增后降,轻卡市场表现更是起起伏伏,极不稳定。202011日起《收费公路车辆通行费车型分类》实施,统一按车(轴)型收费;大吨小标 专项治理启动,管理趋于严格;国六排放标准实施,倒逼商用车企业转型升级;新冠疫情对物流业的影响和冲击,导致商用车行情动荡……通过仔细分析2019年度商用车重大行业政策和实际发展情况,来研判未来商用车市场发展的大趋势。 

  一、行业情况简介 

  在县域内商用车融资方面,主要还是以商业银行为主。农商银行网点遍布城乡,业务办理方便快捷,农区市场优势明显。截至目前,蒙阴农商银行辖内可服务的商用运输汽贸公司约有将近300多家,主要分布南环路附近,基本全为二级经销商,经营规模大小不一。其中锦程汽贸、安顺汽贸、晨曦汽贸、运发汽贸、鸿阳汽贸等公司挂靠车辆在200辆以上,成立时间较长,主要经营大货车为主,经营比较稳定。其余商家的成立时间较短,经营规模较小,另有沂蒙商城区域经销商户,主要以经营以二手车为主,也有极个别经营大型货车。 

  二、市场风险分析 

  近年来,由于受整个经济形势的影响,实体贸易及物流运输行业整体下滑,加之新冠疫情的冲击,导致终端购买力受挫,汽贸运输公司的生存压力也愈加复杂,特别是一些成立不久,规模较小的汽贸运输公司在经营上存有较大的风险隐患。 

  (一)异地客户风险 

  现在受大环境影响,蒙阴及周边市场已基本饱和,导致外地购车商户日益增多。这给相关调查审查工作带来一定地困难,尤其在实地考察方面。另外汽贸公司和购车商户一定程度上有相互依赖关系,汽贸公司的经营情况能侧面反映购车商户的违约风险。还有一点就是异地客户提供以同一套购车资料向多家银行申请贷款的情况。由于这一套购车资料是完全真实的,而客户住址和经营地又不在同一区域,这有可能导致出现一车多贷的风险隐患。除此之外还要防止不法分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等来套取银行贷款等风险。 

  (二)借名贷款风险 

  实际用款人取得名义借款人的支持,以名义借款人的身份套取购车贷款。这样在贷款发放后,若用款过程平稳,实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;若用款出现问题,经营出现风险,名义借款人或将失踪,实际用款人也会悬空贷款,就会出现甲贷乙用的风险隐患。 

  (三)经销商担保风险 

  汽车经销商准入后,银行会委托经销商给客户办理有关的资信手续。同时经销商通常也是按揭贷款的连带责任担保人。因为经销商往往追求销售最大化、利润最大化的目标,为了获取高额利润不遗余力,导致少数经销商豪无原则地帮助购车人骗取贷款的情况,从而给银行带来很大的风险隐患。此担保方式存在的风险还在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力,在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保,一旦部分借款人违约,汽车销售公司往往难以承担保证责任,产生风险隐患。 

  (四)抵押物风险 

  商用车按揭贷款是以购买车辆作为抵押物的,但随着车价贬值严重和生产经营的不确定性,一旦借款人无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债,那银行的追索将十分困难。另外,汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。 

  (五)汽贸运输公司自身存在的风险 

  目前来看,蒙阴农商银行准入的汽贸公司均能按其业内特性正常运营,但就其未来的经营前景也有很大的不确定性。一是因各中、小型汽贸(运)公司也呈现出“爆发”的创立态势,并渐趋饱和,多方竞争的压力空前,再加之现在经济形势尚未乐观,疫情冲击影响巨大。鉴于这“多疮”的行业情形,想必会在不久的将来必定会出现一波兼并重组的行业洗牌。二是根据市场调研情况来看,有许多规模中等的汽贸(运)公司急于发展,盲目扩张,经营思路未及时调整,运营管理规划不明,甚至出现借用他人资金或高利息贷款来给购车客户垫付首付款项等情况,并且其中有些垫付款已出现风险苗头。三是汽运公司在保险理赔上往往是先垫付后收回,如若先垫付的赔偿金较多或保险公司拖延赔付时限,就会较大程度上影响到汽运公司的运营。 

  三、风险防范措施 

  一是针对异地客户要严格审查借款人提供资料的真实性,严把贷款的发放额度及期限,针对异地客户购买二辆、三辆车的要严格审核真实性,利用交叉检验方式核实真假,并监督保险购买情况等。二是汽贸公司最大风险隐患在于挂靠车辆的安全。长途货运车辆有交通事故频发的现象存在,且很多时候会出现重大事故,乃至车毁人亡。这就要求车辆实际拥有人需最大额度的购买保险,包括且不限于车上人员伤害险、第三者责任险和车损险等等。这些做法可使得车辆的运营风险得到有效控制,并将可能形成的隐患控制到最低限度。三是办理抵押时,需严格按照规定随客户一同办理抵押手续,防止出现假抵押。特别是针对二手车,要防止汽车经销商和借款人乃至二手车评估机构相勾结,采取提高车辆合同价格、评估价格,并以该价格向我行申请贷款的情况。三是严格执行贷款三查制度,切实做到各方工作不流于形式。重点加强贷后管理检查工作,规范好管理程序及内容,建立商用车按揭贷款风险的快速反应和处置机制,及时发现,及时处理。并要密切关注国家商用车按揭贷款方面的相关政策,注重市场分析,应本着风险为首,盈利在后的原则,促进辖内商用车业务健康、稳定的发展。 (      于海峰    

    

来源: 编辑:丁立国

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